ב-11\26 בנק ישראל הודיע על העלאת הריבית במשק מ 0.1% ל 0.25%.
העלאת הריבית כזו היא אמנם מינורית,
אך היא עשויה לסמן את תחילתה של סדרת העלאות ריבית שצפויות בהמשך הדרך.
אחרי כמה שנים טובות של ריבית אפסית,
מסתמן שהמגמה משתנית וככל הנראה עידן הכסף הזול מתחיל להתקרב לסיומו.
עליית ריבית לא עושה טוב לתיק ההשקעות שלנו, ירידות השערים בשוק האגח בתקופה האחרונה מעידים על כך,שהמשקיעים חוששים שהריבית תעלה בקצב מהיר יותר ממה שהיה צפוי עד כה. חששות אלו גרמו לגל פדיונות בקרנות הנאמנות, כלומר, הציבור מגיב לעליית הריבית ועובר למזומן. מעניין לראות שהציבור מוטרד מההשפעה של עליית הריבית על תיק ההשקעות, אך מעטים האנשים שמוטרדים מההשפעה שיש לעליית הריבית על ההתחייבויות שלהם, ועושים משהו בנידון.
חלק גדול מהלוואת המשכנתא למשל, שהיא ההלוואה הכי משמעותית בהיקף שלה לתא משפחתי,הוא במסלול של ריבית משתנה. המשמעות במקרה הזה, היא עלייה בריבית שנשלם במשכנתא
ועלייה בהחזר החודשי בהתאם, שיכול להיות מעמסה לא קטנה על ההכנסה החודשית שלנו..
וזה לא נגמר שם, גם הלוואות רכב והלוואות בנקאיות למיניהן ניתנות במסלול פריים, כלומר ריבית משתנה.
משפחה שהתרגלה לחיות ברמת חיים מסוימת, עלולה לרדת ברמת חיים שלה או להיאלץ למשוך מהחסכונות כדי לכסות על העלייה בהוצאות ריבית. כדי לא להגיע למצב הזה,כדאי לבדוק כבר היום אם קיימים במשכנתא מסלולי הלוואה בריבית משתנה. הכוונה היא בעיקר למסלולמשתנה כל 5 שנים או משתנה כל שנה, שנפוצות מאוד בהלוואות משכנתא.
פעמים רבות נתקלנו במצבים שבהם הריבית במסלולים אלו לא רחוקה, מריבית שניתן להשיג במסלול של ריבית קבועה לאותה תקופת הלוואה. במצב כזה, כדאי לבצע מיחזור משכנתא רק על המרכיב הספציפי הזה בהלוואת המשכנתא, ולקבע את הריבית כלומר להמיר למסלול של הלוואה בריבית קבועה.דבר נוסף שחשוב לדעת הוא, שבמסלולי ריבית קבועה, ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, הריבית נמוכה יותר,
זאת בניגוד למסלול פריים שבו התקופה לא משפיעה על גובה הריבית. לכן באמצעות הארכה של מרכיב המשכנתא במסלול פריים, ובמקביל קיצור המרכיב במסלול ריבית קבועה, נוכל לבנות תמהיל שמקטין משמעותית את הריבית הקבועה שנשלם, וזאת מבלי להגדיל את החזר החודשי.
לסיכום, מעבר ממסלול ריבית משתנה לריבית קבועה, בתקופה הנוכחית שבה הריבית עדיין נמוכה, יבטיח שההחזר החודשי יישאר יציב ודומה לאורך שנים, גם בתרחיש שבו הריבית תעלה בחדות.
ואם עלייה חדה בריבית נראה לכם כרגע תרחיש מופרך, תראו מה קרה בארצות הברית לאחרונה, הריבית עלתה ב2% בתוך כשנה..
חשוב לזכור שעליית הריבית משפיעה לא רק על הנכסים שלנו, אלא גם על צד ההתחייבויות.
תציצו על מבנה ההתחייבויות שלכם, באמצעות כמה פעולות פשוטות שניתן לעשות היום, תוכלו לחסוך הוצאה מיותרת בעתיד..